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王海云:數(shù)字化轉型是一個過程,最終要為客戶創(chuàng)造價值

2023-08-11 18:42  來源:證券日報網(wǎng)

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       尊敬的兩位院士,還有在座的各位領導和嘉賓,大家下午好!很高興分享商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的基本情況和中信銀行的實踐。

    今天主要討論數(shù)字經(jīng)濟,數(shù)字經(jīng)濟是整個經(jīng)濟的血脈或者是血液,整個經(jīng)濟的轉型離不開數(shù)字化轉型。我分享兩個方面,商業(yè)銀行對公數(shù)字轉型方面,第二個是中信銀行作為數(shù)字化轉型比較典型的銀行,我們一些好的想法。

    首先我們對銀行數(shù)字化轉型的理解,怎么樣才算是一個好的銀行數(shù)字化轉型,我覺得至少有三個方面,第一個是要有數(shù)據(jù)思維,第二個是專業(yè)思維,以前銀行做關系型營銷,現(xiàn)在做數(shù)字營銷,第三個是價值導向,要向客戶交互價值,尤其為客戶創(chuàng)造價值,這才是一個數(shù)字化轉型的核心。

    從現(xiàn)在各個銀行數(shù)字化轉型來看,確實有很多的問題,數(shù)字化轉型是一種過程,最終為客戶創(chuàng)造價值。我們把這樣一個數(shù)據(jù)中臺,上了幾套的數(shù)字化系統(tǒng),事實上真正給我們的數(shù)字經(jīng)濟到底做出了哪些貢獻,有沒有提升服務實體經(jīng)濟的質效,這一方面考慮得比較少,還是更多強調中后臺管理方面。

    第二個是在數(shù)字化轉型過程當中,經(jīng)常對標準化和差異化這個問題有一些誤解,我們首先要把業(yè)務做成標準化,企業(yè)更多強調的是差異化。我們是一個企業(yè)客戶,還是一個機構客戶,它的金融服務屬性差異很大,我們提供數(shù)字化的服務,如何利用底層技術的革新,這也是一個很大的難題。

    還有一個是雷聲大,雨點小,我們可以看一下這個數(shù)據(jù),總體來講現(xiàn)在中國銀行業(yè)有一個指標,就看我們做數(shù)字化轉型投入的力度,我們把所有IT投入一年總費用,除以整個銀行的營收占比,美國三大行占比大概在5%-7%之間,中國四大銀行,大概在2%-3%這樣一個區(qū)間,明顯還是比較偏低的,股份制略高一點,大概在3%-4%。股份制銀行其中最多的是中信銀行,我們是排第一的,4.14%,還有進一步提升的空間。

    如果我們把數(shù)字化轉型用到客戶服務上,服務實體經(jīng)濟上,從這個角度可以看三大板塊,一個是做個人服務的零售板塊,還有企業(yè)服務的對公板塊,個人業(yè)務容易做數(shù)字化的轉型,企業(yè)服務是比較難的,如何提升我們數(shù)字化服務的能力?做對公數(shù)字化轉型金融服務有四個方面,第一個是客戶經(jīng)營數(shù)字化,如何通過數(shù)字化去獲客,黏客,更好為客戶提供服務,這是一個大的方向。第二個是產(chǎn)品數(shù)字化,我們以客戶為中心,到底什么是以客戶為中心?我們還是要提供專業(yè)化的金融產(chǎn)品,我們的金融產(chǎn)品如何數(shù)字化,這是一個非常關鍵的點。交易銀行的成立就是幫助企業(yè)實現(xiàn)銀行數(shù)字化的轉型。第三個是渠道服務的數(shù)字化,向客戶提供金融產(chǎn)品服務的時候,并不是人工來提供,全是采用渠道和線上化的服務。第四是風控合規(guī)的數(shù)字化,如何提供風險的能力,包括風險識別和風險管控能力。

    中信銀行數(shù)字化轉型主要圍繞三個方面,所有公司數(shù)字化轉型我們抓住了一個核心點,就是我們傾力發(fā)展交易銀行,我們把交易銀行作為對公客戶數(shù)字化轉型的核心點,我們利用數(shù)字化的手段,為實體經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)來提供效應的數(shù)字化的解決方案,金融服務方案,這就是我們的交易銀行。所以涵蓋了整個企業(yè)服務的方方面面,都在交易銀行進行服務。我們經(jīng)過幾年的探索,也取得了一些成績,跟大家匯報一下。

    首先是渠道數(shù)字化,我們不光是個人辦銀行業(yè)務,基本上不可能跑到柜臺去辦,完全在手機上進行處理。一個企業(yè)要實現(xiàn)銀行的服務,無論是簡單開一個銀行帳戶,做一個銀行匯款也好,或者做一個比較復雜的融資服務,或者開保函,基本上都是通過線上來進行服務的。我們的柜臺交易替代率達到了99.5%,現(xiàn)在企業(yè)在中信銀行來做金融服務,尤其是資金類和交易類的服務,99.5%都是通過渠道,包括網(wǎng)上銀行,還有銀企智聯(lián),還有微信小程序,還有公眾號等多渠道的產(chǎn)品來為客戶提供解決方案。

    第二個就是我們產(chǎn)品的數(shù)字化,金融服務產(chǎn)品如何進行數(shù)字化,我們是通過了三個步驟。交易產(chǎn)品的數(shù)字化,第一個是線上的,第二個是自動化,第三個是智能化,中信銀行是全部實現(xiàn)線上化,總共45個產(chǎn)品,支付結算30個產(chǎn)品,交易融資16個產(chǎn)品,從賬戶開立到收款和付款,無論是核心企業(yè),上下游的供應金融和貿(mào)易金融,全部實現(xiàn)了線上化。給客戶提供的效率是大幅度提升的,甚至創(chuàng)造了很大的效益。我們把它做了數(shù)字化升級,這個產(chǎn)品推出來,中國企業(yè)有綜合授信的情況下,網(wǎng)銀授信系統(tǒng)上動動鼠標,幾秒鐘之內這個貸款就可以放出。他要歸還,動動鼠標,這筆貸款可以直接還掉了,這改變了整個貸款服務的方式。

    企業(yè)服務的時候,我們把產(chǎn)品做了線上化和自動化,我們先做了線上化,把所有的融資申請還款,然后都是線上的。客戶提交資料以后,用款還是需要4-8個小時,我們采用了自動化的處理,就是利用了大數(shù)據(jù)的技術,包括征信、工商、反洗錢,在系統(tǒng)內部進行查詢,甚至通過互聯(lián)網(wǎng)技術,調取征信、法院的信息和工商的信息,最后就是智能化。如果出現(xiàn)司法有一個征信上的異常,這筆貸款就會被停掉,人工審核之后,是可以過的,下一次再來的時候,系統(tǒng)自動進行放寬,這是智能化的過程。真正把傳統(tǒng)線下變成一個純線上,解決了客戶應急和調度的需要,幾秒鐘貸款就可以到賬,不是一個貸款的問題,是一個企業(yè)流動性和投資管理的工具,而且減少了客戶的流動風險。一分鐘之內就能提供銀行的融資,對他的風險管理也是有幫助的,所以成了一個風險管理的工具了。

    這個產(chǎn)品我們做了三年,是典型的產(chǎn)品數(shù)字化。如果有更多的產(chǎn)品,把所有的產(chǎn)品進行了數(shù)字化,形成了一個數(shù)據(jù)生態(tài),產(chǎn)品的生態(tài),我們把所有的產(chǎn)品放在一起,全部形成服務。

    第三個層面是數(shù)字化轉型方向,更進一步我們要提供一個服務系統(tǒng)平臺的提供商,我們提供了整個客戶的整個金融平臺,實現(xiàn)企業(yè)的管理需求和金融服務的需求。我介紹一下中信銀行天元司庫平臺,2022年10月,中信銀行行業(yè)首發(fā)天元司庫平臺,面向大型集團客戶的智能友好、穿透可視、功能強大、安全可靠的一站式,數(shù)智化全球司庫的管理系統(tǒng),賦能企業(yè)財務數(shù)字化轉型。通過這個系統(tǒng)有三個變化,第一,從銀行視角到企業(yè)視角,以前網(wǎng)上銀行還是銀行視角,企業(yè)是到登錄銀行的網(wǎng)上銀行,來用銀行的服務,而司庫銀行是企業(yè)自己的系統(tǒng),通過這個系統(tǒng)和其他的系統(tǒng)互聯(lián)互通,這是一個巨大的變化。第二個是從資金管理到金融管理的變化,我們把一個大型企業(yè)集團所有金融資源,從賬戶到收付款的結算,到供應鏈,甚至全球金融資源,跨境的金融資源,在系統(tǒng)里面進行統(tǒng)籌的管理和綜合的應用。第三個是從操作型司庫到戰(zhàn)略型司庫,現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)中臺,風險管理模型,甚至能夠實現(xiàn)整個智庫戰(zhàn)略性的管理。這個是部署到企業(yè)的系統(tǒng),可以和企業(yè)相關的財務系統(tǒng),業(yè)務系統(tǒng)進行對接,還可以和多個銀行對接,甚至是和境外的銀行,1.3萬家全球的銀行都可以對接,實現(xiàn)整個企業(yè)的司庫調度。賬戶統(tǒng)籌,資金統(tǒng)籌,結算、融資、供應鏈等,能夠實現(xiàn)整個企業(yè)的資源調動。我們也得到了國資委和各個央國企的好評,98家央企,我們合作了87家,22家跟我們簽約司庫顧問服務,在地方的國企,包括上市公司,大概有5000多家,系統(tǒng)上線了200多家企業(yè),這是半年的時間。還有國資委相關的合作方案,現(xiàn)在建司庫找中信銀行,形成了一個比較公認的共識。

    最后一句話,我們通過數(shù)字化轉型還是為了轉型賦能實體經(jīng)濟,也歡迎通過今天的介紹,有機會跟在座的企業(yè)進行合作。謝謝大家!

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