本報記者 彭妍

    進入4月份，銀行存款利率調整持續。據《證券日報》記者不完全統計，遼沈銀行、眾邦銀行、新安銀行等地方中小銀行及民營銀行已密集啟動存款及大額存單利率下調，部分銀行五年期大額存單利率下調幅度達40個基點。

    受訪人士表示，此次利率調整是銀行主動優化負債結構的重要舉措。中小銀行高息存款占比較高，通過差異化利率調整可有效壓降負債端成本，為穩定利潤空間創造條件。值得關注的是，盡管市場利率持續下行，居民存款定期化趨勢卻呈現加劇態勢。從已披露2024年年報的A股上市銀行數據來看，存款定期化率持續攀升，顯示銀行負債管理承壓加劇。

    存款利率下調

    近日，記者發現有多家銀行下調了存款、大額存單產品利率。從具體調整情況看，4月7日，遼沈銀行執行了最新的人民幣存款掛牌利率，其中，一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別為1.95%、2%、2.05%、2.1%，分別下調5個基點、15個基點、15個基點、10個基點。

    眾邦銀行發布公告表示，4月1日起分別調整3年期、5年期大額存單利率。據了解，該行的3年期大額存單利率由2.6%下調至2.4%，降幅為20個基點；5年期大額存單利率從2.9%下調至2.5%，下調了40個基點。

    4月4日，新安銀行在售的兩年期和三年期儲蓄存款產品利率也進行了調整，分別由之前的2.8%下調至2.65%、2.6%。據悉，這是新安銀行年內第三次下調存款利率。

    談及此次存款利率下調的原因，上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，一方面，出于應對外部沖擊以及提振國內需求等考慮，近期市場對降準、降息等政策的預期有所增強；另一方面，商業銀行為了保持凈息差水平，采取了更加靈活的資產負債配置策略，積極提升存款定價的精細化程度，進一步強化對被動負債的主動管理。

    “無論是從應對外部沖擊、提振實體經濟的角度，還是從債務風險化解的角度看，下一階段商業銀行存款利率下行趨勢將延續。”楊海平認為，不同的商業銀行將根據自身的市場地位，資產負債實際情況，采取更具有前瞻性、更靈活的存款定價策略。

    存款定期化趨勢延續

    盡管利率持續下行，但從已公布2024年年報的A股上市銀行數據來看，存款定期化趨勢依舊，銀行負債管理面臨挑戰。

    例如，交通銀行在年報中提到，客戶存款是該行最主要的資金來源，從期限結構上看，截至2024年末，該行活期存款占比33.08%，較上年末下降1.25個百分點；定期存款占比64.98%，較上年末上升1.08個百分點。招商銀行年報顯示，定期存款方面，截至2024年末，該行零售客戶定期存款占比由上年的20.42%提升至22.57%。零售客戶活期存款日均余額占零售客戶存款日均余額的比例為48.32%，同比下降8.42個百分點。該行表示，受客戶風險偏好下降、企業資金活化不足影響，客戶投資定期存款產品需求高企，活期占比有所下降。

    鄭州銀行年報顯示，截至2024年末，鄭州銀行個人存款余額2181.79億元，占全行存款總額的54%。從期限結構上看，該行定期存款為1887.86億元，同比增長38.17%；活期存款為293.94億元，同比下降8.18%。

    在市場利率環境持續變化的背景下，嚴格管控高成本存款規模已成為銀行業的主要任務。多位銀行管理層也提到了嚴格管控高成本存款規模的重要性。建設銀行行長張毅在2024年度業績發布會上強調，2025年建設銀行將主動適應低利率環境，未來將采取包括提升零售信貸、高價值存款和非息收入占比等措施，同時深化成本管控，穩定資本回報。

    楊海平認為，為優化資產負債結構，銀行可從以下方面發力：其一，大力提升戰略研究能力，從本行戰略出發，保持資產負債配置策略的前瞻性、專業性、靈活性。其二，引導各經營單位落實資產負債配置策略。其三，圍繞做大基礎客群，創新產品和業務模式，升級服務品質。強化交叉營銷，提升資產類客戶的資金歸行率。強化公私聯動，產業金融與普惠金融的融合創新。其四，進一步強化負債管理的精細化程度，強化對付息成本的監測、分析，用好主動負債產品，對負債結構進行調節，安排好存款產品與理財產品之間的銜接。其五，利用金融科技手段和特色化增值服務，提升賬戶的活躍度，增加資金沉淀。