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監(jiān)管推動(dòng)建立保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理 專家:長(zhǎng)期利好行業(yè)健康發(fā)展

2025-07-14 23:36  來源:證券日?qǐng)?bào) 

    本報(bào)記者 楊笑寒

    近日,國家金融監(jiān)督管理總局(以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”)發(fā)布了《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》),明確金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)綜合考慮產(chǎn)品類型等因素,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí),并加強(qiáng)對(duì)銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理,建立保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理體系。《辦法》自2026年2月1日起施行。

    受訪專家表示,《辦法》從嚴(yán)約束保險(xiǎn)從業(yè)者的銷售行為,最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益,有利于降低銷售誤導(dǎo)、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,長(zhǎng)期利好保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展。

    強(qiáng)化保險(xiǎn)銷售行為監(jiān)管

    《辦法》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)發(fā)行或者銷售、交易的收益具有不確定性且可能導(dǎo)致本金損失的投資型產(chǎn)品,以及保險(xiǎn)產(chǎn)品,其適當(dāng)性管理適用《辦法》。

    針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,《辦法》進(jìn)一步規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)綜合考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、產(chǎn)品保障責(zé)任、保單利益是否確定等因素,對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行分類分級(jí)。金融機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)銷售人員、銷售行為、銷售渠道的管理,建立保險(xiǎn)銷售資質(zhì)分級(jí)管理體系,以銷售人員的保險(xiǎn)知識(shí)、合規(guī)記錄、銷售履歷等為主要標(biāo)準(zhǔn),對(duì)其進(jìn)行分級(jí),并與保險(xiǎn)產(chǎn)品分級(jí)管理制度相銜接,區(qū)分銷售資質(zhì)實(shí)行差別授權(quán),明確不同資質(zhì)可以銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品類別。

    《辦法》提出,保險(xiǎn)合同訂立前,金融機(jī)構(gòu)判斷投保人與保險(xiǎn)產(chǎn)品不具備適當(dāng)性的,應(yīng)當(dāng)建議投保人終止投保。投保人不接受終止投保建議,仍然要求訂立保險(xiǎn)合同的,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)充分說明有關(guān)風(fēng)險(xiǎn),并書面確認(rèn)是投保人基于充分了解產(chǎn)品信息后的自主選擇。

    同時(shí),對(duì)于具有不確定投資收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品,《辦法》明確,金融機(jī)構(gòu)銷售分紅型、萬能型、投資連結(jié)型、變額型等保單利益不確定的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)存在以下四種情況之一的,應(yīng)當(dāng)在取得投保人簽名確認(rèn)的投保聲明后方可承保:一是躉交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的四倍;二是年期交保費(fèi)超過投保人家庭年收入的百分之二十;三是保費(fèi)交費(fèi)年限與投保人年齡數(shù)字之和達(dá)到或者超過七十五;四是保費(fèi)額度大于或者等于投保人保費(fèi)預(yù)算的百分之一百五十。

    保險(xiǎn)信息平臺(tái)懂保匯創(chuàng)始人兼CEO陸敏對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,《辦法》主要包含四個(gè)核心要點(diǎn):一是要求金融機(jī)構(gòu)同時(shí)掌握產(chǎn)品特性與客戶畫像,保險(xiǎn)銷售需要將客戶的需求和支付能力與產(chǎn)品進(jìn)行精準(zhǔn)匹配;二是對(duì)投資類產(chǎn)品采取了更加嚴(yán)格的保護(hù)投資者的舉措;三是明確保險(xiǎn)銷售專項(xiàng)規(guī)范;四是明確對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)及個(gè)人的處罰權(quán)限。

    陸敏表示,《辦法》從嚴(yán)約束保險(xiǎn)從業(yè)者的銷售行為,最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。在《辦法》實(shí)施前,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須以客戶需求為導(dǎo)向,迅速做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變和調(diào)整,才能適應(yīng)新的監(jiān)管要求。

    進(jìn)一步減少銷售誤導(dǎo)

    今年以來,“分級(jí)”成為保險(xiǎn)業(yè)銷售端的高頻詞匯,監(jiān)管部門發(fā)布多項(xiàng)規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)銷售行為的規(guī)定中,均對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品分類和銷售人員分級(jí)有所提及。

    4月18日,金融監(jiān)管總局在《關(guān)于推動(dòng)深化人身保險(xiǎn)行業(yè)個(gè)人營(yíng)銷體制改革的通知》中提到,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)建立人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分類和保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)標(biāo)準(zhǔn),組織保險(xiǎn)公司穩(wěn)妥有序做好保險(xiǎn)銷售人員分級(jí)評(píng)價(jià)工作。4月25日,金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》也要求公司加強(qiáng)銷售人員分級(jí)分類和產(chǎn)品適當(dāng)性管理,防范銷售誤導(dǎo)。

    同時(shí),為配合《辦法》在保險(xiǎn)業(yè)的落地,此前中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編制了《保險(xiǎn)業(yè)適當(dāng)性管理自律規(guī)則(征求意見稿)》,為行業(yè)在銷售端貫徹分級(jí)分類管理、提高產(chǎn)品銷售的適當(dāng)性提供依據(jù)。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,商業(yè)模式的本質(zhì)在于將產(chǎn)品和服務(wù)通過合適的渠道銷售給對(duì)應(yīng)的客戶,從而滿足客戶的需求。上述系列文件的相繼出臺(tái),旨在建立產(chǎn)品、銷售人員、客戶三方匹配的適當(dāng)性管理體系,有利于降低銷售誤導(dǎo)、維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,長(zhǎng)期利好保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。

    展望未來,對(duì)于如何進(jìn)一步減少銷售誤導(dǎo),維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展,天職國際會(huì)計(jì)師事務(wù)所保險(xiǎn)咨詢主管合伙人周瑾對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示,監(jiān)管部門需要建立和完善更加及時(shí)動(dòng)態(tài)的機(jī)制和技術(shù),提高對(duì)銷售誤導(dǎo)行為規(guī)范治理成效,同時(shí)加大對(duì)重點(diǎn)人群的普及教育;保險(xiǎn)公司要將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和自身的以客戶為中心的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略結(jié)合,從長(zhǎng)期主義出發(fā),營(yíng)造公司合規(guī)經(jīng)營(yíng)文化,規(guī)范代理人的銷售行為,切實(shí)做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和客戶長(zhǎng)期服務(wù)經(jīng)營(yíng)。

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