本報記者 彭妍

    銀行信用卡最低還款額比例出現(xiàn)新低。

    近日，交通銀行對部分信用卡客戶最低還款額比例進(jìn)行階段性調(diào)整，優(yōu)惠期間，最低還款額比例由5%降至2%。除交通銀行外，此前也有銀行陸續(xù)降低信用卡還款“門檻”，多數(shù)銀行最低還款額比例由原來的10%下調(diào)為5%。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，在信用卡市場競爭趨于激烈的背景之下，降低最低還款額比例，可以增加銀行信用卡的吸引力，更好地服務(wù)客戶，維護(hù)存量客戶，吸引增量客戶。

    最低還款額比例集中在5%

    “根據(jù)您用卡情況，2025年1月16日至2025年6月16日所出賬單部分余額最低還款額比例調(diào)整為2%，具體見賬單內(nèi)容，期限屆滿后恢復(fù)至5%，并根據(jù)《領(lǐng)用合約》約定方式再行通知。”近日，有交通銀行信用卡用戶收到該行信用卡中心發(fā)來上述短信。

    1月16日，記者從交通銀行信用卡中心客服獲悉，上述短信內(nèi)容真實(shí)有效。信用卡最低還款額比例為系統(tǒng)自動調(diào)整，公司已向部分特邀客戶發(fā)送短信告知調(diào)整最低還款比例。

    這已不是交通銀行首次對信用卡最低還款額比例進(jìn)行調(diào)整。早在2023年7月份，交通銀行就曾發(fā)布信用卡最低還款額調(diào)整公告，宣布自當(dāng)年9月4日（含）之后賬單日起，往期欠款中的預(yù)借現(xiàn)金余額、利息余額、分期余額、其他應(yīng)付費(fèi)用余額的最低還款額比例從10%調(diào)整至5%。同時，后續(xù)將根據(jù)客戶的用卡情況，對賬單中最低還款額比例在2%至5%之間進(jìn)行調(diào)整。

    所謂的信用卡最低還款額，是指在信用卡還款日前需還款的最低限額，按此金額還款不會產(chǎn)生滯納金，但應(yīng)還款金額中的未清償部分將產(chǎn)生透支利息。若還款金額低于最低還款額，持卡人一般要向銀行支付一定比例的違約金。

    除交通銀行外，也有多家銀行陸續(xù)調(diào)整信用卡最低還款額比例，調(diào)整后，最低還款額比例普遍為5%。目前，中國銀行、工商銀行、郵儲銀行大多數(shù)信用卡的最低還款額比例是10%；農(nóng)業(yè)銀行的部分信用卡卡種按5%執(zhí)行，其余仍按10%執(zhí)行。另外，不少股份制銀行、城商行已經(jīng)在按5%的信用卡最低還款額比例執(zhí)行。

    便利與風(fēng)險并存

    近年來，信用卡逐漸告別高速增長紅利期進(jìn)入了存量競爭時代。在市場整體趨于飽和、競爭激烈的環(huán)境下，越來越多的銀行正試圖通過調(diào)降手續(xù)費(fèi)、優(yōu)化服務(wù)、調(diào)低最低還款額度等一系列措施提升市場競爭力。

    中國銀行研究院銀行業(yè)與綜合經(jīng)營團(tuán)隊(duì)主管邵科在接受《證券日報》記者采訪時表示，越來越多的銀行降低信用卡的最低還款額比例的主要原因在于：第一，銀行通過降低信用卡的最低還款額比例，為客戶提供更加寬松、多元的還款方式，可以有效提升客戶的消費(fèi)金融體驗(yàn)，有助于刺激居民消費(fèi)，支持?jǐn)U大內(nèi)需；第二，當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)已由增量拓展進(jìn)入存量競爭時期，越來越多的銀行試圖通過調(diào)降手續(xù)費(fèi)、優(yōu)化服務(wù)、調(diào)低最低還款額度等一系列措施，提升市場競爭力，增強(qiáng)客戶黏性，并通過擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)“以量補(bǔ)價”應(yīng)對息差收窄壓力。

    針對當(dāng)前信用卡市場存量競爭特征進(jìn)一步凸顯，楊海平建議，商業(yè)銀行可結(jié)合零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，制定審慎穩(wěn)健的信用卡業(yè)務(wù)策略；基于客戶細(xì)分，進(jìn)一步完善信用卡產(chǎn)品體系；圍繞政府激活消費(fèi)的重點(diǎn)領(lǐng)域，推進(jìn)場景金融創(chuàng)新；通過加載特色化權(quán)益，深度挖掘客戶；進(jìn)一步推進(jìn)信用卡數(shù)字化運(yùn)營、數(shù)字化管理；探索利用數(shù)字化智能風(fēng)控，適度推進(jìn)客戶下沉。

    邵科表示，銀行做好信用卡業(yè)務(wù)可從以下幾方面發(fā)力：首先，堅(jiān)持精耕細(xì)作，堅(jiān)持差異化發(fā)展。根據(jù)客戶特點(diǎn)提供息費(fèi)合理、額度適宜、特色鮮明、活動豐富的更有針對性的信用卡產(chǎn)品，提升居民消費(fèi)意愿和能力、助力擴(kuò)大內(nèi)需；其次，強(qiáng)化場景建設(shè)，圍繞首發(fā)經(jīng)濟(jì)、冰雪經(jīng)濟(jì)、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)以及其他細(xì)分領(lǐng)域積極挖掘新場景，打造具有較大市場影響力和知名度的信用卡產(chǎn)品系列；再者，夯實(shí)風(fēng)險管理能力，多措并舉化解相關(guān)不良資產(chǎn)，保證資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，堅(jiān)持信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。