本報記者 彭妍

    近日，國有大行、股份制銀行、地方中小銀行再次加碼消費貸營銷力度，通過直接降低利率、提高放貸額度或發(fā)放優(yōu)惠券等手段，吸引潛在借款人。據(jù)悉，目前多家銀行消費貸最低利率降至“2字頭”，貸款額度提升到100萬元至200萬元。

    上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，對銀行而言，發(fā)展消費信貸是零售業(yè)務(wù)布局中的重要環(huán)節(jié)，當(dāng)前商業(yè)銀行加碼消費信貸營銷，一方面是為了落實國家關(guān)于激活消費的相關(guān)調(diào)控政策，助力激活消費潛力，實現(xiàn)消費的合理增長；另一方面，也是商業(yè)銀行沖刺開門紅目標(biāo)，搶抓優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶的重要舉措。

    然而，也有專家表示，單純依靠利率和額度競爭并非銀行的長久之計。未來，優(yōu)質(zhì)消費場景將成為機構(gòu)重點考慮的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。建議銀行可以圍繞“以舊換新”“綠色消費”等政策倡導(dǎo)方向，開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

    加大“消費貸”優(yōu)惠力度

    近期，各家商業(yè)銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷。目前，多家銀行的消費貸產(chǎn)品最常見的優(yōu)惠方式包括給予客戶利率折扣、發(fā)放利率優(yōu)惠券等，有的銀行還在貸款額度、期限、還款方式等方面提供優(yōu)惠。

    招商銀行借“閃電貸”上線十周年之際，針對符合條件的新客戶推出了年化利率2.78%的限時優(yōu)惠，并發(fā)放不同利率的優(yōu)惠券；民生銀行“民易貸”最低年化利率下探至2.76%。

    此外，部分銀行主打高額度優(yōu)勢。例如，北京銀行的“京e貸”，單戶授信最高可達(dá)100萬元，最低可享受2.65%的年化利率優(yōu)惠；浦發(fā)銀行浦閃貸產(chǎn)品迎來了升級，升級后的額度最高可達(dá)100萬元，借款利率則是2.88%起。

    在這一輪消費貸營銷熱潮之中，國有大行積極性頗高，部分國有大行消費貸利率也有所下調(diào)。例如，2月21日，中國銀行重慶市分行公眾號發(fā)文稱，“個人信用消費貸利率又降啦，為你的春日美好生活加油”，“隨心智貸”借款額度可達(dá)30萬元、用款期限可達(dá)三年、用款年利率低至2.85%（單利）。

    場景化嵌入是破局關(guān)鍵

    蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，銀行這一輪營銷熱潮的背后，既有銀行業(yè)應(yīng)對短期市場變化的策略性選擇，也反映了行業(yè)長期發(fā)展的深層挑戰(zhàn)。從市場環(huán)境來看，當(dāng)前正值一季度開門紅的關(guān)鍵時期，屬于信貸投放的旺季。疊加全年降息預(yù)期仍在，銀行在利率下調(diào)前加快放貸節(jié)奏，可提前鎖定優(yōu)質(zhì)客戶和資產(chǎn)收益，避免未來利差收窄對利潤的沖擊。與此同時，當(dāng)前銀行業(yè)仍面臨明顯的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒現(xiàn)象，消費貸款因其小額分散、風(fēng)險相對可控的特點，成為銀行填補資產(chǎn)端缺口的重要手段。

    楊海平建議，為應(yīng)對消費貸款的競爭壓力，商業(yè)銀行可以在以下方面發(fā)力：一是發(fā)展場景化消費金融，利用金融科技實現(xiàn)銀行消費金融服務(wù)與消費場景的鏈接，迭代智能風(fēng)控技術(shù)，充分對接政府提振消費的政策措施，特別是有計劃地追蹤消費熱點和新型消費，在提升客戶體驗的前提下?lián)屨枷葯C；二是發(fā)展品牌化消費金融，與綠色消費相結(jié)合，推出針對綠色消費的金融產(chǎn)品，探索與各類促銷活動相結(jié)合，加載特色化增值服務(wù)，提升品牌影響力；三是開展綜合化個人金融服務(wù)，通過對消費信貸客戶進(jìn)行交叉營銷，提升客戶的綜合收益貢獻(xiàn)。

    薛洪言建議，銀行消費貸款的未來突圍方向需從“價格競爭”轉(zhuǎn)向“價值深耕”。場景化嵌入是破局的關(guān)鍵。消費貸款的本質(zhì)是服務(wù)于具體的消費行為，銀行應(yīng)跳出單純放貸的邏輯，主動對接消費趨勢和消費場景。同時，進(jìn)行客群分層與區(qū)域下沉，針對不同客群開發(fā)針對性產(chǎn)品，提高差異化競爭能力；持續(xù)發(fā)力金融科技，提高風(fēng)控水平的同時優(yōu)化用戶體驗。最終目標(biāo)是將消費貸款融入實體消費鏈條，通過差異化服務(wù)體系實現(xiàn)從規(guī)模擴張到質(zhì)效提升的轉(zhuǎn)型。