本報記者 熊悅

    2025年，銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營監(jiān)管依舊“嚴”字當頭，大額、禁業(yè)罰單頻現(xiàn)?！蹲C券日報》記者梳理國家金融監(jiān)管總局公開信息了解到，今年以來，國家金融監(jiān)管總局、各地監(jiān)管局及監(jiān)管分局開具多張百萬元及千萬元級別的罰單。

    業(yè)內(nèi)人士分析稱，從目前監(jiān)管部門開具的罰單看，金融機構合規(guī)經(jīng)營仍然面臨一定的壓力。未來金融機構監(jiān)管仍將延續(xù)從嚴態(tài)勢，從而推動金融機構合規(guī)經(jīng)營。

    監(jiān)管開具多張

    大額或禁業(yè)罰單

    今年以來，國家金融監(jiān)管總局、各地監(jiān)管局及監(jiān)管分局開具多張百萬元及千萬元罰單，處罰原因多集中在貸款業(yè)務違規(guī)，如信貸資產(chǎn)風險分類不準確、貸款調(diào)查不盡職、向不適格的借款人發(fā)放貸款、變相“存貸掛鉤”、沖時點發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模等。

    具體來看，某全國性股份制銀行的分行被開出目前罰款金額最高的一張罰單，相關罰單信息顯示，該分行存在小微企業(yè)劃型不準確、信貸業(yè)務不規(guī)范經(jīng)營、資產(chǎn)池業(yè)務未納入統(tǒng)一授信管理、跨境貸款業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等10余條違規(guī)事實。由此被處以罰款1680萬元。

    某國有大行相關業(yè)務部門則因股權投資母基金業(yè)務未制定管理制度、未按規(guī)定程序選聘金融服務合作機構、理財業(yè)務未進行獨立盡職調(diào)查與風險評估、理財資金違規(guī)投資于高風險金融產(chǎn)品、理財資金違規(guī)用于限制性領域、理財資金違規(guī)用于歸還本行貸款等多項違規(guī)事實，而被罰950萬元。

    另外，一批銀行從業(yè)者受到禁業(yè)處罰，禁業(yè)年限在數(shù)年至終身不等。從相關違規(guī)行為來看，主要涉及授信管理不審慎、員工行為管理不到位、違規(guī)發(fā)放貸款、內(nèi)控管理不到位等。

    中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，貸款業(yè)務是銀行重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是銀行發(fā)揮資金資源配置作用服務經(jīng)濟社會發(fā)展的重要領域，由于部分銀行在制度建設、內(nèi)部管理等方面存在漏洞，信貸從業(yè)人員的合規(guī)行為和道德意識有待增強，多重因素造成信貸領域出現(xiàn)較多的違規(guī)行為。

    部分銀行

    個人貸款違規(guī)使用問題突出

    今年以來，多家城商行、農(nóng)商行因虛增貸款、虛增存款、以不正當手段吸收存款等而受到處罰。

    例如，某農(nóng)商行副行長因沖時點發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模而受到警告處罰，其所在銀行則因貸款五級分類不準確、沖時點發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模、員工為客戶墊付貸款資金，而被罰款95萬元。

    此外，個人貸款違規(guī)使用的情況在一些銀行內(nèi)部開始變得突出。

    濮陽金融監(jiān)管分局于2月8日公布的一張罰單顯示，某城商行分行存在個人貸款違規(guī)流向房地產(chǎn)市場，個人貸款用于償還其他網(wǎng)絡貸款，貸款實際用途與合同約定不符等違規(guī)行為。該城商行分行被罰款90萬元，時任支行行長、營業(yè)部總經(jīng)理、原個人貸款服務中心（永續(xù)貸中心）負責人均被警告。

    另有某村鎮(zhèn)銀行因還款能力調(diào)查不審慎，貸款用途與實際用途不一致，貸款資金回流至借款人，該機構及相關負責人分別被處以50萬元罰款、警告。

    南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝告訴記者，為完成存貸款規(guī)模考核指標，部分銀行通過虛構貿(mào)易背景、虛增存貸款規(guī)模等手段粉飾業(yè)績。此外，由于不同貸款業(yè)務間存在利差，部分銀行的信貸人員可能默許“借低還高”等違規(guī)操作，甚至與中介勾結牟利。暴露出部分銀行貸后管理薄弱，員工行為管理失效，缺乏大數(shù)據(jù)監(jiān)測能力，無法有效追蹤貸款資金真實流向，內(nèi)部審批鏈條存在漏洞等問題。

    業(yè)內(nèi)人士預計，今年金融監(jiān)管仍將延續(xù)從嚴態(tài)勢，并且這種態(tài)勢可能會進一步深化。

    “預計監(jiān)管會重點關注貸款業(yè)務、理財產(chǎn)品信息披露以及內(nèi)部制度建設與合規(guī)管理等重點領域。包括聚焦貸前調(diào)查失職、貸后資金挪用；開發(fā)貸違規(guī)投放、按揭貸款虛假材料等問題，尤其關注中小銀行房地產(chǎn)貸款風險；強化對員工違規(guī)操作和股東不當干預的查處，推動股權結構透明化等。”田利輝表示。